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理性看待人身險預定利率下調
□李學杰

2025/7/31 9:29:45    來源：焦作日報

　　近日，人身保險產品預定利率觸發調整，成為金融領域的焦點話題。中國人壽、平安人壽等多家大型人身險公司發布公告，普通型保險產品預定利率最高值調至2.0%，分紅型保險產品預定利率最高值為1.75%，萬能型保險產品最低保證利率最高值為1.0%。此次調整，是市場利率波動、行業穩健發展訴求下的必然結果，值得各方理性看待。

　　預定利率調整有著深刻的行業背景。近年來，我國市場整體利率水平持續走低，10年期國債收益率長期低位運行。在這樣的大環境下，人身險公司的資產負債匹配壓力不斷上升。如果繼續維持較高的預定利率，保險公司將面臨較大的利差損風險。一旦實際投資收益率低于預定利率，保險公司的盈利能力和償付能力都會受到影響，甚至會威脅到整個行業的穩定發展。此次下調預定利率，有助于緩解利差損風險，為保險行業的長期穩健發展筑牢根基。

　　從行業發展的角度看，預定利率調整是保險行業順應市場變化，實現自我優化和升級的重要契機。一方面，它促使保險公司加強風險管理，提升投資能力，優化資產配置，以更好地應對市場利率波動帶來的挑戰；另一方面，也推動保險公司加快產品創新，推出更多符合市場需求和消費者風險偏好的產品，如分紅型、萬能型等浮動收益型保險產品。這些產品不僅可以降低保險公司的利率風險，還能為消費者提供更加多元化的選擇。

　　對于消費者而言，預定利率下調意味著保險產品的價格和收益將發生變化。預定利率與保險產品的價格呈反向關系，與收益呈正向關系。預定利率下調后，保障型產品的保費可能會上漲，而儲蓄型產品的收益可能會下降。不過，消費者不應僅僅關注預定利率的變化，而應從自身需求出發，綜合考慮保險產品的保障功能、收益水平、風險特征等因素，做出理性的購買決策。保險的本質是風險保障，消費者在購買保險時，應優先考慮其保障功能是否滿足自己的需求，再考慮收益問題。

　　在預定利率調整的過程中，要警惕個別保險公司和保險經紀公司的不當行為。以往預定利率下調、產品切換過渡階段，曾出現個別機構通過夸大宣傳、制造恐慌情緒等方式“炒停售”，誘導消費者短期內集中投保，隨后消費者發現產品不符合自身需要又申請退保，擾亂了市場秩序。此次調整，各人身險公司應壓實主體責任，加強對線上線下銷售渠道的監測，一旦發現“炒停售”苗頭應及時糾正；監管部門也要持續強化市場監測，對違規行為依法依規嚴肅處理，切實維護市場穩定和消費者權益。

　　人身保險產品預定利率調整是行業發展的必然趨勢，既有助于防范行業利差損風險，促進保險行業長期穩健發展，也為保險行業的產品創新和結構優化提供了機遇。消費者應理性看待預定利率調整，根據自身需求合理配置保險產品。各方應共同努力，確保保險行業在調整中平穩過渡，實現高質量發展。

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